Un incendio en un bar o restaurante es, sin duda, una de las peores pesadillas para cualquier hostelero. En cuestión de minutos, el esfuerzo de años y el sustento de varias familias pueden quedar reducidos a cenizas. Tras el susto inicial y la intervención de los bomberos, surge la gran pregunta: ¿qué va a pasar con mi negocio ahora? Como mediador de seguros con más de dos décadas de experiencia en el sector hostelero, sé perfectamente que la viabilidad de tu negocio dependerá de cómo esté redactada tu póliza de seguro multirriesgo y de saber cómo gestionar el proceso para recibir la indemnización por incendio en bar que realmente te corresponde.
No todos los seguros son iguales, ni todos los siniestros se liquidan de la misma forma. En este artículo vamos a analizar, de manera muy práctica y sin tecnicismos innecesarios, qué coberturas entran en juego, qué factores determinan el cálculo del pago y qué errores debes evitar a toda costa para que la aseguradora no reduzca o rechace tu indemnización.
¿Continente o contenido? El punto de partida de la reclamación
Para entender qué cubre el seguro, lo primero que debemos diferenciar es el continente (la estructura del local) y el contenido (todo lo que hay dentro). La forma en la que tengas asegurados estos dos conceptos marcará el éxito de la indemnización.
- El Continente: Incluye las paredes, techos, suelos, instalaciones de agua, gas y electricidad. Si eres el propietario del local, debes asegurarlo al 100% de su valor de reconstrucción. Si eres inquilino, la situación cambia. Es habitual que el propietario tenga su propio seguro para el continente, pero tú, como inquilino, debes asegurar las obras de reforma, decoración, pintura o insonorización que hayas realizado para adaptar el bar a tu actividad. Esto se suele asegurar mediante la cobertura de «obras de reforma» o bajo la modalidad de «continente a primer riesgo».
- El Contenido: Aquí entra toda la maquinaria (cafeteras, cámaras, botelleros, cocinas), el mobiliario (mesas, sillas, taburetes), el ajuar (vajilla, mantelería), los sistemas informáticos, las pantallas y, por supuesto, las existencias (bebidas, comida, licores). Todo debe estar valorado a valor de reposición a nuevo.
Es fundamental revisar las condiciones particulares de tu póliza. En muchos contratos de alquiler, el propietario exige contractualmente al inquilino la contratación de un seguro que cubra el continente o, al menos, la responsabilidad civil locativa (los daños que puedas causar al local arrendado en caso de incendio).
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¿Qué coberturas suelen incluirse y cuáles son opcionales?
La cobertura de incendio es la garantía básica y fundamental de cualquier seguro multirriesgo. Sin embargo, un incendio genera otros daños colaterales que no siempre están cubiertos de forma automática en todas las pólizas del mercado. Debemos diferenciar claramente lo que suele ser habitual de lo que es opcional:
Coberturas habituales tras un incendio
- Daños materiales directos: Los destrozos causados por las llamas, el calor y el humo en los bienes asegurados.
- Gastos de extinción: Las tasas de los bomberos y los gastos necesarios para sofocar el fuego.
- Desescombro y demolición: El coste de retirar los restos quemados y limpiar el local para poder iniciar la reconstrucción.
- Medidas de salvamento: Los daños que sufran los bienes al intentar salvarlos del fuego o por el agua utilizada para apagarlo.
Coberturas opcionales que marcan la diferencia
- Se produce pérdida de beneficios o paralización de la actividad. Si tu bar cierra tres meses por reconstrucción, seguirás teniendo gastos fijos como alquiler, impuestos, salarios y suministros. Pero no tendrás ingresos. Esta cobertura te indemniza con una cantidad diaria pactada o por la pérdida de margen bruto durante el periodo de cierre. Sin ella, muchos negocios quiebran antes de poder reabrir.
- Daños estéticos: Si el fuego daña una parte de los azulejos del salón y ya no se fabrican iguales, esta cobertura asume el coste de cambiar todo el alicatado para mantener la coherencia estética del local, hasta el límite económico pactado.
- Responsabilidad Civil frente a terceros: Si el humo o las llamas de tu bar dañan el piso superior, los comercios colindantes o causan lesiones a peatones o clientes, la aseguradora responderá por estos daños bajo esta cobertura.
En un seguro para bares ya tiene incluida de Responsabilidad Civil, pero debe estar siempre dentro de lo que realmente necesita y por supuesto con el capital que maque la normativa en su Localidad.
¿Cómo calcula la aseguradora la indemnización por incendio en bar?
Tras el incendio, la compañía de seguros enviará a un perito para valorar los daños. Para calcular el importe final de la indemnización por incendio en bar, la aseguradora aplicará varias reglas y conceptos que debes conocer:
El peligro del infraseguro y la regla proporcional
Este es el problema más grave al que se enfrentan los hosteleros. El infraseguro se produce cuando el valor que declaras en la póliza es inferior al valor real de lo que tienes en el local. Por ejemplo, si el contenido real de tu restaurante (maquinaria, existencias, mobiliario) vale 100.000 € pero en tu seguro declaraste solo 50.000 €, estás asegurado al 50%.
Si sufres un incendio que causa daños por valor de 30.000 €, la compañía de seguros aplicará la regla proporcional.
Como solo tenías asegurado la mitad del valor real, la aseguradora solo te indemnizará con el 50% de los daños sufridos, es decir, recibirás 15.000 € en lugar de los 30.000 € que necesitas para reparar el daño. Por eso, es vital actualizar los capitales de la póliza de forma periódica.
CONSEJO EXPERTO: En nuestro trabajo diario como Agencia de Seguros, tanto de hostelería como de otros seguros para empresas hemos comprobado dificultad para calcular el contenido del negocio. En nuestra Guía de seguros para hostelería hemos escrito el siguiente artículo para servir de ayuda a empresarios hosteleros que la necesiten para asegurar bien su local:
Valor de nuevo vs. Valor real
Comprueba tus condiciones particulares para saber cómo te indemnizará la aseguradora. ¿Será a valor de nuevo, es decir, el costo de comprar hoy la misma máquina de hielo o freidora? O a valor real, aplicando depreciación por uso, antigüedad y desgaste.
En hostelería, la depreciación de la maquinaria de cocina puede ser muy alta, por lo que contratar siempre a valor de nuevo es crucial.
Exclusiones y controversias habituales: ¿por qué puede rechazar el pago la compañía?
No todos los incendios están cubiertos. Existen exclusiones y situaciones de falta de mantenimiento que pueden hacer que la compañía de seguros reduzca drásticamente la indemnización o, directamente, decline el siniestro:
- Falta de mantenimiento de las instalaciones: Las cocinas industriales acumulan grasa. Las aseguradoras suelen exigir que las campanas extractoras, conductos y filtros pasen por limpiezas profesionales periódicas y documentadas. Si el fuego se origina en la campana y se demuestra que no se había limpiado en años, la compañía podría alegar negligencia grave.
- Sistemas de protección contra incendios obsoletos o inexistente: pueden afectar la cobertura. Si en tu póliza declaraste disponer de extintores vigentes, central de alarma y rociadores, verifica su estado. En el siniestro, extintores caducados o alarma desconectada pueden hacer que la aseguradora rechace el siniestro por agravación del riesgo.
- Trabajos en caliente sin autorización: Si el incendio se produce mientras un técnico externo realiza soldaduras en la cocina sin las medidas de prevención adecuadas, pueden surgir graves conflictos de responsabilidad entre tu seguro y el del instalador.
Qué debes hacer inmediatamente después de un incendio en tu bar
La forma en la que actúes en las primeras 48 horas tras el siniestro puede determinar la agilidad y el resultado de tu indemnización. Sigue estos pasos:
- Minimiza los daños (deber de salvamento): Siempre que sea seguro y las autoridades lo permitan, toma medidas para que el daño no aumente (por ejemplo, cerrar llaves de paso, proteger de la lluvia zonas que hayan quedado a la intemperie).
- Comunica el siniestro rápidamente: Tienes un plazo máximo legal de 7 días para comunicar el siniestro a tu aseguradora o a tu mediador de seguros.
- No tires nada: Aunque la maquinaria o el mobiliario estén completamente carbonizados, no los tires a la basura hasta que el perito de la compañía los haya visto y fotografiado. Son las pruebas del siniestro.
- Recopila documentación clave: Busca y guarda facturas de compra de la maquinaria, tickets de las últimas reformas, inventarios de existencias, el libro de mantenimiento de la cocina y los certificados de revisión de los extintores. Cuantas más pruebas documentales aportes, más difícil le resultará a la aseguradora discutir el valor de lo perdido.
¿Qué pasa si no estás de acuerdo con la valoración del perito?
Es común que la primera propuesta de indemnización de la aseguradora sea inferior a tus expectativas o a los presupuestos de reparación que tú has solicitado. Si esto ocurre, no tienes por qué firmar el acuerdo de conformidad.
La legislación española, concretamente el Artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro, regula el procedimiento en caso de desacuerdo. Tienes derecho a nombrar a tu propio perito (perito de parte) para que realice una valoración independiente de los daños. Ambos peritos (el de la compañía y el tuyo) intentarán llegar a un acuerdo. Si no lo consiguen, se nombrará a un tercer perito independiente cuyo dictamen será vinculante para ambas partes, salvo que se impugne judicialmente. Contar con el asesoramiento y respaldo de un mediador de seguros especializado durante todo este proceso es la mejor garantía para defender tus derechos y asegurar el futuro de tu negocio de hostelería.
