Un asalto o robo en un restaurante es un golpe duro. No solo afecta el impacto económico de lo que se llevan. También genera trastornos en la actividad diaria. Como agencia de Seguros con más de dos décadas de experiencia en el sector asegurador hostelero, sé perfectamente que la persiana rota, la caja registradora reventada o la falta de materias primas críticas pueden paralizar tu negocio durante días. Por eso, entender el alcance real de la cobertura de robo seguro restaurante es vital para no llevarse sorpresas desagradables cuando se solicita la indemnización.
No todas las pólizas de comercio son iguales, ni todos los robos se indemnizan de la misma forma. En la hostelería, los riesgos son muy específicos. Nosotros manejamos efectivo y custodiamos existencias de alto valor, como licores premium o jamones ibéricos. También dependemos de maquinaria costosa que puede resultar dañada durante un asalto. A continuación, desgranamos cómo funciona realmente esta garantía, qué diferencias debes conocer y cómo actúan las aseguradoras ante un siniestro de este tipo.
La gran diferencia entre robo, hurto y atraco
Para evitar malentendidos con el perito de la compañía, el primer paso es conocer la definición legal y aseguradora de estos tres conceptos. No es una cuestión puramente semántica; de ello depende que cobres o no la indemnización.
- Robo (con fuerza en las cosas): Existe robo cuando los ladrones emplean fuerza, violencia o herramientas para acceder al local. Romper el cierre metálico constituye un robo. Forzar una ventana también equivale a robo. Reventar la cerradura de la puerta trasera o hacer un butrón en la pared es robo. Esta cobertura suele estar incluida en las pólizas multirriesgo, aunque siempre sujeta a los límites económicos contratados.
- Hurto: Se produce cuando se sustrae un bien sin emplear fuerza en las cosas ni violencia o intimidación en las personas. En restauración, el caso típico es el cliente que aprovecha un descuido del camarero. Este descuido le permite llevarse una botella cara. También alguien entra al almacén abierto y toma una caja de producto. El hurto suele estar excluido en la mayoría de pólizas básicas de hostelería. Cuando se admite de forma opcional, los límites de indemnización son muy bajos. Generalmente no superan 300 o 600 euros.
- Atraco (o expoliación): Es el robo cometido mediante violencia o intimidación sobre las personas (empleados o clientes). Si entran armados o amenazando al personal durante el horario de apertura para vaciar la caja, estamos ante un atraco. Esta cobertura suele proteger el dinero en efectivo. También cubre daños personales y la ropa o enseres de trabajadores y clientes, según las condiciones firmadas.
El infraseguro en contenido en seguro de hostelería nos lleva a problemas por pérdidas económicas en caso de siniestro. En nuestra Guía para seguros de hostelería hemos preparado el artículo «Cómo calcular el valor del contenido de un restaurante: Guía práctica» que le ayudará a realizar el calculo correctamente.
¿Qué elementos están cubiertos por el seguro del restaurante?
Cuando los ladrones entran en un bar o restaurante, los daños se dividen en dos bloques. La primera es el continente, la estructura física del local. La segunda es el contenido, todo lo que hay dentro para el desarrollo del negocio.
Daños al continente por intento de robo
Incluso si los delincuentes no logran llevarse nada porque salta la alarma, los destrozos físicos pueden ser cuantiosos. La cobertura de robo suele indemnizar la reparación o sustitución de puertas de acceso, cierres metálicos, persianas, cristales de escaparates, cristales de ventanas y sistemas de seguridad dañados durante el asalto.
Es importante verificar si en tu póliza tienes contratado el continente a «primer riesgo» (cuando eres inquilino y el dueño del local ya tiene su propio seguro de edificio) o de forma total si el inmueble es de tu propiedad.
Para evitar sorpresas con las valoraciones del continente, es fundamental contar con un asesoramiento profesional, nosotros como Agencia de Seguros desde 2004 facilitamos no cometer errores que pueden resultar fatales en caso de siniestro.
Robo de contenido y mercancías
El contenido incluye mobiliario y maquinaria de cocina, como cafeteras de alta gama, hornos y envasadoras al vacío. También abarca los sistemas informáticos y TPV, el menaje y los elementos decorativos. Si los ladrones sustraen estos bienes o los dañan al intentar arrancarlos, la aseguradora indemnizará su valor. La indemnización se calculará según las condiciones de la póliza (valor a nuevo o valor venal con depreciación por uso).
Mención especial merecen las existencias o mercancías. En un restaurante, el stock de comida y bebida puede alcanzar un valor muy elevado. Las botellas de vino colección, licores y carnes de calidad deben declararse en el inventario de la póliza. Así quedarán cubiertos ante sustracciones.
El dinero en efectivo y las medidas de seguridad exigidas
El dinero en efectivo suele ser el principal objetivo de los delincuentes. Aquí es donde surgen la mayoría de conflictos con las aseguradoras. Las garantías para el metálico son muy estrictas. Dependen directamente de las medidas de seguridad declaradas en las condiciones particulares.
- Dinero en caja registradora o cajón portamonedas: Durante las horas de apertura, suele haber cobertura total hasta el límite pactado para casos de atraco. Sin embargo, fuera del horario comercial, las pólizas exigen que el dinero no se quede en la registradora. Si dejas efectivo fuera de la caja fuerte por la noche, la cobertura puede desaparecer. En ese caso, la cobertura se reduce a una cantidad testimonial, con tope de 150 o 300 euros.
- Dinero en caja fuerte: Para que el seguro cubra sumas importantes de efectivo durante la noche, exige que el dinero esté guardado en una caja fuerte homologada. Dependiendo de la cantidad que quieras asegurar, la compañía puede exigir que la caja tenga un peso mínimo (por ejemplo, más de 100 kg) o que esté debidamente anclada al suelo o a la pared.
- Dinero en tránsito: Cubre el robo o atraco que pueda sufrir el propietario o el empleado designado cuando traslada la recaudación del restaurante al banco para realizar el ingreso. Esta cobertura es opcional y suele exigir que el trayecto se realice de forma directa y sin paradas innecesarias.
Límites, exclusiones y situaciones conflictivas habituales
Si está interesado en conocer mejor los seguros para hostelería visite nuestra Guía de seguros para hostelería
Ningún seguro de hostelería ofrece una cobertura ilimitada ni universal. Es indispensable revisar con lupa las exclusiones y los requisitos obligatorios reflejados en tu contrato:
- La regla de proporcionalidad y el infraseguro: Si declaras que el contenido de tu restaurante vale 20.000 euros para pagar menos prima, pero tras un robo el perito demuestra que el valor real de tus instalaciones y stock es de 50.000 euros, estarás en situación de infraseguro. En caso de siniestro, la compañía aplicará la regla proporcional y solo te pagará una fracción del daño sufrido.
- Sistemas de alarma inactivos: Si en las condiciones particulares declaraste que dispones de alarma conectada a central receptora, estás obligado a tenerla conectada siempre que el local esté cerrado. Si sufres un robo y la alarma estaba apagada o no funcionaba por falta de mantenimiento, la aseguradora puede rehusar el siniestro o reducir drásticamente la indemnización.
- Robos en terrazas y zonas exteriores: Por norma general, el mobiliario de terraza (mesas, sillas, sombrillas, estufas exteriores) no está cubierto frente al robo nocturno a menos que se haya contratado una garantía específica para exteriores y se cumplan requisitos estrictos de encadenamiento o recogida dentro del local.
¿Qué hacer inmediatamente después de sufrir un robo en tu restaurante?
La rapidez y la rigurosidad con la que actúes en las primeras horas determinarán el éxito de la resolución del siniestro por parte de la aseguradora. Estos son los pasos que debes seguir de forma estricta:
- No toques nada y llama a la policía: Es fundamental no alterar la escena del delito para que las fuerzas de seguridad puedan recabar pruebas o huellas. Llama inmediatamente a la Policía Nacional o Guardia Civil.
- Presenta la denuncia formal: Acude a la comisaría para interponer la denuncia. Debes detallar minuciosamente todos los daños sufridos en el local (puertas rotas, ventanas destrozadas) y hacer un listado inicial de todo lo sustraído: marcas, modelos y números de serie de los aparatos electrónicos, cantidad aproximada de botellas, alimentos y el importe exacto del efectivo robado.
- Contacta con tu mediador de seguros: Comunica el siniestro a tu corredor o agente lo antes posible (el plazo legal suele ser de 7 días, pero en hostelería la urgencia es máxima para poder reabrir).
- Reúne y conserva la documentación necesaria: Para que el perito pueda valorar las pérdidas, deberás aportarle:
- Copia de la denuncia policial completa.
- Facturas de compra de la maquinaria, TPV, mobiliario o botellas sustraídas que demuestren su preexistencia.
- Fotografías detalladas de los accesos forzados y de los destrozos interiores antes de repararlos.
- Presupuestos o facturas de reparación urgente (cerrajero, cristalero) que hayas tenido que contratar para asegurar el local provisionalmente.
- Registros de mantenimiento del sistema de alarma que demuestren su correcto funcionamiento.
¿Qué ocurre si no estás de acuerdo con la valoración del perito?
Una vez que el perito de la compañía de seguros visita tu restaurante, emitirá un informe con la valoración de los daños y la propuesta de indemnización. Si consideras que la cantidad ofrecida es insuficiente, no cubre el valor real de los bienes o te aplican exclusiones con las que no estás de acuerdo, tienes derechos legales para defenderte.
De acuerdo con el artículo 38 de la Ley de Contrato de Seguro en España, si no hay acuerdo entre las partes, tienes derecho a nombrar a tu propio perito (perito de parte) para que realice una valoración independiente de los daños. Los costes de este perito correrán por tu cuenta, pero es una herramienta muy eficaz en siniestros de gran envergadura para contrarrestar la propuesta de la aseguradora y llegar a una solución justa o, en su defecto, preparar el camino para una reclamación judicial.
