Abrir un establecimiento de hostelería en España exige cumplir con una normativa estricta en materia de licencias y protección. Uno de los requisitos indispensables antes de subir la persiana es contar con las pólizas que exige la ley para proteger tanto a los clientes como a los trabajadores y al propio negocio. Veamos los seguros obligatorios para bar o restaurante.
Seguros 100% obligatorios por ley en hostelería
Existen dos coberturas exigidas por normativa autonómica y laboral que ningún bar, cafetería o restaurante puede omitir:
Responsabilidad Civil (RC)
Es la póliza exigida por las normativas autonómicas de espectáculos públicos y actividades recreativas para conceder la licencia de apertura. Cubre los daños corporales o materiales que puedan sufrir los clientes o terceros dentro del local.
- RC Locativa: Protege el local alquilado frente a daños por incendio o agua.
- RC de Explotación: Cubre accidentes habituales (caídas, resbalones en suelos mojados).
- RC de Productos / Patronal: Protege ante intoxicaciones alimentarias por comida en mal estado o accidentes de los propios empleados.
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Seguro de Accidentes de Convenio
Si el negocio cuenta con trabajadores en plantilla, la ley obliga a contratar este seguro si el Convenio Colectivo de Hostelería de la provincia correspondiente así lo establece. Cubre indemnizaciones por muerte o incapacidad permanente derivadas de un accidente laboral o enfermedad profesional.
Seguros altamente recomendables para proteger la inversión
Aunque la ley autonómica no siempre los exija de forma directa para la licencia, no contar con ellos pone en riesgo la viabilidad económica del negocio:
- Seguro Multirriesgo Comercial (Continente y Contenido): Protege la estructura del local, el mobiliario, las cocinas y la maquinaria frente a incendios, robos, actos vandálicos o daños de agua. Es habitual que el propietario del local o la entidad bancaria exijan este seguro antes de firmar el alquiler o la financiación.
- Deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas: Cubre la pérdida de género y alimentos almacenados si las cámaras de refrigeración se averían o se produce un corte prolongado de suministro eléctrico.
- Pérdida de beneficios / Paralización de actividad: Garantiza una indemnización diaria o cubre los gastos fijos (alquileres, nóminas) si el bar o restaurante debe cerrar temporalmente debido a un siniestro grave.
Consecuencias de operar sin los seguros obligatorios
Funcionar sin las pólizas exigidas en hostelería conlleva riesgos graves:
- Sanciones administrativas: Multas impuestas por el ayuntamiento o la comunidad autónoma que pueden oscilar entre los 300 € y más de 30.000 €, junto con la posible revocación de la licencia de apertura o el precinto del local.
- Responsabilidad patrimonial directa: En caso de incendio, explosión o intoxicación alimentaria grave, el propietario responderá con el patrimonio presente y futuro del negocio (y el personal, según la forma jurídica) para indemnizar a las víctimas.
